Els incendis forestals han portat aquest estiu les flames fins a habitatges, vehicles, negocis i explotacions agràries de diferents punts d'Espanya. Els grans focs de Madrid, Àvila i Toledo han arrasat ja unes 77.000 hectàrees i han obligat a evacuar o confinar més de 90.000 persones, mentre els serveis d'emergència continuen protegint els nuclis de població amenaçats.
El primer balanç realitzat a la urbanització El Encinar del Alberche, a Villa del Prado, va comptabilitzar 43 habitatges destruïts i 286 més amb danys de diferent consideració. A aquest escenari se sumen les cases i els cotxes calcinats per l'incendi de Los Gallardos, a Almeria, i els desallotjaments d'habitatges i urbanitzacions durant l'avanç del foc de la Vall d'Uixó, a Castelló.
Quan les autoritats permeten tornar, comença una altra part de l'emergència. Els afectats han d'acreditar què hi havia dins de l'habitatge, quant valia, què es pot recuperar i quines despeses ha provocat l'incendi. La resposta econòmica dependrà de la pòlissa contractada, dels capitals assegurats i de les ajudes que aprovin les diferents administracions.
Aviseu l'assegurança encara que encara no pugueu entrar
El primer pas consisteix a contactar com més aviat millor amb l'asseguradora o amb el mediador que va tramitar la pòlissa. L'article 16 de la Llei de Contracte d'Assegurança estableix un termini màxim de set dies des que l'afectat coneix el sinistre, encara que el contracte pot concedir un període més ampli. La comunicació es pot realitzar fins i tot quan encara resulta impossible accedir a la zona.
L'avís inicial ha de deixar constància de la data, el lloc i les primeres conseqüències conegudes. La companyia obrirà un expedient i facilitarà un número de sinistre que convé conservar durant tota la tramitació. Si el foc ha destruït la documentació, l'asseguradora sol poder localitzar la pòlissa a través de les dades personals del titular.
La superació dels set dies tampoc elimina automàticament el dret a cobrar. La llei permet a l'asseguradora reclamar els perjudicis que li hagi causat una comunicació tardana, llevat que ja hagués conegut el sinistre per una altra via. La recomanació pràctica continua sent donar part immediatament i completar després la informació que falti.
Ningú no ha d'entrar en un habitatge afectat mentre els bombers, la Policia, la Guàrdia Civil o els tècnics municipals mantinguin restringit l'accés. Una casa que roman dempeus pot tenir danys estructurals, instal·lacions elèctriques deteriorades, fugues de gas o materials encara calents. La inspecció dels béns comença quan l'autoritat confirma que el retorn és segur.
Una vegada dins, resulta fonamental fotografiar i gravar cada estança abans de moure res. Convé preparar una relació dels objectes destruïts, els que s'han pogut salvar i una estimació inicial del seu valor. La Llei de Contracte d'Assegurança fixa cinc dies des de la comunicació del sinistre per enviar per escrit aquest inventari a la companyia.
Les factures són la prova més clara, encara que també serveixen extractes bancaris, garanties, manuals, fotografies familiars, vídeos anteriors, correus de compra o qualsevol document que permeti demostrar que els béns eren a l'habitatge. La mateixa descripció del contingut recollida en la pòlissa actua com una presumpció favorable quan resulta impossible aportar una prova millor.
Els estris danyats s'han de conservar fins a la visita del perit sempre que les condicions sanitàries i de seguretat ho permetin. Quan sigui necessari retirar aliments, mobles molls, productes inflamables o elements perillosos, cal fotografiar-los abans, anotar què s'elimina i guardar el justificant de la retirada.
També convé conservar les factures de l'hotel, el lloguer provisional, els desplaçaments, els àpats, la roba de primera necessitat i les reparacions urgents. La companyia decidirà després quines despeses encaixen en la pòlissa, però sense justificants serà molt més difícil incorporar-los a la reclamació.
Què cobreix l'assegurança de llar
Les pòlisses multirisc de llar solen incloure els danys directes provocats per les flames i el fum. La indemnització es divideix entre el continent i el contingut, dos conceptes que determinen què paga l'asseguradora i fins on arriba la cobertura.
El continent comprèn l'estructura de l'habitatge i els seus elements fixos, entre ells parets, teulada, terres, finestres, canonades, instal·lació elèctrica o mobles encastats. El contingut inclou mobles, electrodomèstics, roba i la resta de béns personals declarats. Cada apartat té el seu propi capital assegurat i la companyia indemnitzarà dins d'aquests límits.
Moltes pòlisses incorporen a més la retirada de runa, l'actuació dels serveis d'extinció, la reposició de documents, la neteja per fum o l'allotjament temporal quan l'habitatge queda inhabitable. Aquestes garanties han d'aparèixer en les condicions particulars del contracte, juntament amb els dies coberts i els límits econòmics aplicables.
El valor assegurat resulta decisiu. Si una pòlissa antiga manté un capital molt inferior al cost actual de reconstrucció o reposició, la companyia pot aplicar la regla proporcional i reduir la indemnització en la mateixa mesura. Alguns contractes exclouen expressament aquesta regla, per la qual cosa caldrà revisar la lletra de cada pòlissa abans d'acceptar una valoració.
Les joies, els diners en efectiu, les obres d'art, els metalls preciosos i altres objectes d'especial valor requereixen normalment una declaració específica. La legislació exclou aquests béns amb caràcter general quan no existeix un pacte exprés. Haver fotografiat un objecte valuós ajuda a demostrar que existia, encara que la cobertura dependrà que estigués correctament inclòs.
En un bloc d'habitatges poden intervenir dues assegurances diferents. La pòlissa de la comunitat atén els elements comuns i l'assegurança particular cobreix l'habitatge i el seu contingut dins de les condicions contractades per cada propietari. Ambdós sinistres s'han de comunicar perquè els pèrits coordinin la valoració.
Si la casa té una hipoteca, el préstec continua vigent encara que l'immoble hagi quedat destruït. El banc pot tenir drets sobre la indemnització i haurà d'intervenir quan els diners es destinin a la reconstrucció. El propietari ha d'informar tant l'asseguradora com l'entitat financera abans de decidir el destí de la quantitat rebuda.
La companyia disposa de 40 dies des de la recepció del comunicat per pagar l'import mínim que pugui deure segons els danys ja coneguts. La indemnització definitiva arribarà quan acabin les investigacions i el peritatge, però aquest primer termini impedeix mantenir paralitzat tot el pagament fins al tancament complet de l'expedient.
Què passa amb el cotxe, el negoci i el camp
L'assegurança obligatòria a tercers d'un vehicle cobreix els danys que el conductor provoca a altres persones, però no la destrucció del propi cotxe per un incendi forestal. La indemnització exigeix una pòlissa a tot risc o una assegurança a tercers ampliada que inclogui expressament l'incendi. La quantitat dependrà del valor contemplat en el contracte i de si el vehicle es declara reparable o sinistre total.
Els comerços, oficines, tallers i naus industrials poden reclamar els desperfectes causats pel foc quan compten amb una assegurança d'empresa que cobreixi l'immoble, la maquinària, el mobiliari o les existències. La paralització de l'activitat també pot estar assegurada mitjançant una garantia de pèrdua de beneficis.
Aquesta última cobertura sol exigir un dany material directe emparat per la pòlissa. Una ordre d'evacuació o confinament que obliga a tancar un establiment, però deixa intacte el local, només donarà dret a indemnització si el contracte inclou una garantia específica per a aquesta situació.
En les explotacions agrícoles i ramaderes, l'assegurança agrària cobreix el risc d'incendi dins de la garantia bàsica de les produccions assegurades. Agroseguro inclou els danys en collites, plantacions, arbrat, vinyes i cabanes ramaderes cobertes. El productor ha de comunicar el sinistre i esperar que resulti segur accedir a l'explotació per realitzar la peritació.
En un habitatge llogat, l'assegurança del propietari sol cobrir el continent i la de l'inquilí, quan existeix, protegeix els seus mobles i pertinences. L'arrendador també pot haver contractat una garantia per pèrdua de rendes. Cada part ha de comunicar els seus propis danys i conservar una còpia del contracte de lloguer.
La Llei d'Arrendaments Urbans permet a l'inquilí suspendre el contracte o desistir quan les obres de conservació ordenades per reparar l'habitatge la fan inhabitable. Durant la suspensió s'atura el termini contractual i queda suspesa l'obligació de pagar la renda fins que acabin les obres.
Per què el Consorci no paga els danys de l'incendi
Els incendis forestals queden fora del llistat de riscos extraordinaris indemnitzats pel Consorci de Compensació d'Assegurances. Els danys materials en cases, cotxes o negocis corresponen a les asseguradores privades quan existeix una pòlissa que cobreix el foc.
El Consorci intervé en fenòmens com inundacions extraordinàries, terratrèmols, maremots, erupcions volcàniques, tornados o determinats vents de gran intensitat. En els incendis forestals, la seva actuació es limita a l'assegurança estatal que protegeix enfront de lesions o defuncions les persones que col·laboren en les tasques d'extinció.
L'existència d'una investigació sobre l'origen del foc tampoc obliga el perjudicat assegurat a esperar que aparegui un responsable. La companyia ha de tramitar el sinistre conforme a la pòlissa i després pot reclamar al causant les quantitats que hagi pagat. La llei cobreix els incendis fortuïts, els provocats per tercers i els derivats d'una negligència, amb l'excepció del dol o la culpa greu del propi assegurat.
Els qui no tinguin assegurança podran reclamar directament contra el responsable quan sigui identificat i s'acrediti la seva participació. Si disposa d'una assegurança de responsabilitat civil, la reclamació pot dirigir-se també contra la seva companyia. La investigació penal, les ajudes públiques i l'eventual reclamació civil seguiran llavors camins diferents.
Les ajudes públiques que poden sol·licitar-se
El Govern ha anunciat que portarà aquest dimarts al Consell de Ministres la declaració de les zones afectades greument per una emergència de protecció civil, coneguda habitualment com a 'zona catastròfica'. L'acord haurà de concretar els municipis inclosos i les mesures estatals disponibles per a habitatges, negocis, explotacions, treballadors i administracions locals.
La declaració obre la porta a beneficis fiscals, mesures laborals, ajudes extraordinàries i actuacions per reconstruir infraestructures. El reconeixement de la zona tampoc suposa una indemnització automàtica ni garanteix el pagament íntegre de tot el perdut. Cada convocatòria tindrà requisits, quanties i terminis propis.
Mentre s'aproven aquestes mesures, el règim estatal permanent d'ajudes d'emergència contempla fins a 15.120 euros per la destrucció total de l'habitatge habitual. També preveu ajudes per a danys estructurals, desperfectes menys greus i la reposició d'estris domèstics de primera necessitat. La seva concessió està sotmesa a límits econòmics, requisits familiars i comprovació de les indemnitzacions rebudes de l'assegurança.
Les sol·licituds d'aquest règim s'han de presentar, amb caràcter general, en el termini d'un mes des de l'endemà de la terminació de l'emergència. Si falta un certificat de l'asseguradora o algun document que encara no pot obtenir-se, l'afectat ha de registrar la sol·licitud dins de termini i acreditar que ja ha demanat aquesta documentació.
La Comunitat de Madrid ha anunciat allotjament temporal i ajudes de fins a dotze mesos de lloguer per als qui hagin perdut el seu habitatge habitual, a més de suport per a la reconstrucció. Àvila, Castella-la Manxa, Andalusia i la Comunitat Valenciana hauran de concretar les seves pròpies mesures per a les zones afectades pels incendis d'aquest estiu.
Per a accedir a aquestes convocatòries convé conservar el certificat d'empadronament, el títol de propietat o el contracte de lloguer, les comunicacions d'evacuació, els informes municipals, el número de sinistre i les resolucions de l'asseguradora. Les ajudes públiques solen exigir que el sol·licitant acrediti quina part del dany ha estat coberta i quina continua pendent.
Quan l'asseguradora rebutgi una cobertura o presenti una valoració que l'afectat considera incorrecta, s'haurà de sol·licitar una resposta motivada per escrit. La reclamació pot dirigir-se després al servei d'atenció al client de la companyia i, esgotada aquesta via, al Servei de Reclamacions de la Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions.
Les administracions publicaran durant els pròxims dies els municipis inclosos, els formularis i els terminis de les ajudes extraordinàries. L'expedient de l'assegurança, l'inventari, les fotografies, les factures i cada comunicació escrita serviran tant per al peritatge com per a les futures sol·licituds.
Afegeix ElConstitucional.es com a font preferida de Google de forma gratuïta.
Mantén-te informat de totes les notícies d'última hora i amb la millor informació. Contra la desinformació, per la democràcia i els drets socials.
